किसी भी मिडिल क्लास के लिए अपना घर होना किसी सपने के सच होने जैसा होता है. लेकिन इस सपने को पूरा करने के चक्कर में जिंदगी का एक बड़ा हिस्सा होम लोन की EMI चुकाने में ही निकल जाता है. अगर आप 30 साल के लिए लोन लेते हैं, तो आप ली गई मूल रकम (Principal) से भी ज्यादा पैसा सिर्फ बैंक के ब्याज (Interest) में भर देते हैं.
लेकिन क्या आप जानते हैं कि सही वित्तीय प्लानिंग करके आप 30 साल के लंबे होम लोन को सिर्फ 11 साल में खत्म कर सकते हैं? आइए समझते हैं कि ऐसा कैसे हो सकता है.
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होम लोन का गणित और सबसे बड़ी गलतफहमी
मान लीजिए आपने 7.5% की न्यूनतम ब्याज दर पर 30 साल के लिए 1 करोड़ रुपये का होम लोन लिया. इस हिसाब से आपकी हर महीने की EMI 69921 रुपये बनेगी. अब इस कैल्कुलेशन को समझें:
लिया गया लोन: 1 करोड़ रुपये
30 साल में चुकाया गया कुल ब्याज: 1.51 करोड़ रुपये से अधिक
बैंक को कुल भुगतान: 2.51 करोड़ रुपये
अक्सर लोग सोचते हैं कि अगर वे 69,921 रुपये की EMI दे रहे हैं, तो उनका लोन बैलेंस भी उतने ही रुपये से कम हो रहा है. लेकिन सच्चाई अलग है. शुरुआती सालों में आपकी 69921 रुपये की EMI का लगभग 90% हिस्सा (लगभग 62500 रुपये ) सिर्फ ब्याज चुकाने में जाता है, जबकि मूल रकम (Principal) केवल 7421 ही कम होती है. शुरुआती 15 सालों तक ब्याज का बोझ ऐसे ही बना रहता है.
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होम लोन जल्दी चुकाने के 2 जादुई फॉर्मूले
प्लस वन (Plus One) फॉर्मूला
इस तरीके में आपको पूरे साल में नियमित 12 EMI देने के अलावा 1 अतिरिक्त EMI का भुगतान करना होता है. यानी साल में कुल 13 EMI देनी होती हैं. इसका फायदा ये होता है कि क्योंकि नियमित EMI का बड़ा हिस्सा ब्याज में जाता है, इसलिए साल में दी गई यह 13वीं एक्स्ट्रा EMI सीधे आपकी मूल रकम को कम करती है. केवल इस एक रणनीति से आपका 30 साल का लोन 23 साल और 7 महीने में ही खत्म हो जाएगा.
10 परसेंट फॉर्मूला
हर साल आपकी सैलरी या बिजनेस में कुछ न कुछ बढ़ोतरी जरूर होती है. बस उसी हिसाब से आपको हर साल अपनी EMI की राशि को 10% बढ़ा देना है. अगर आपकी EMI 20000 रुपये है, तो अगले साल इसे बढ़ाकर 22000 रुपये कर दें और उसके अगले साल फिर 10% बढ़ाएं. ऐसा करने से 30 साल का लोन घटकर सिर्फ 11 साल और 2 महीने में पूरी तरह चुकता हो जाएगा.
साढ़े 10 साल में हो जाएं पूरी तरह लोन फ्री
अगर आप इन दोनों रणनीतियों को मिला देते हैं, यानी हर साल 1 एक्स्ट्रा EMI भी भरते हैं और हर साल EMI को 10% बढ़ाते भी हैं तो आपका होम लोन 10 साल और 6 महीने (यानी 11 साल से भी कम) में खत्म हो जाएगा. लोन जल्दी खत्म करने का सबसे सरल नियम यही है कि आप जितनी जल्दी हो सके अपनी मूल रकम (Principal) को घटाएं.
